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Dans cette page vous trouverez des informations sur :

L’ouverture d’un compte bancaire
La carte de débit
La carte de crédit
La cote de crédit
Les chèques
Contracter un prêt
Épargner et placer son argent
Zoom sur :
- Le Carrefour Desjardins : un accueil sur mesure pour les nouveaux arrivants
- Quelques banques du Québec (avec services spécifiques aux nouveaux arrivants)
- La monnaie canadienne

OUVERTURE D’UN COMPTE BANCAIRE

L’ouverture d’un compte est indispensable pour les transactions courantes. Pour l’ouvrir, vous n’avez qu’à vous présenter à l’institution de votre choix, de préférence près de chez vous ou de votre travail. On vous demandera de vous identifier à l’aide de votre numéro d’assurance sociale et/ou de votre passeport. Il est important de bien choisir votre institution financière car les tarifs des transactions, chèques et autres services varient d’un établissement à l’autre.

Certains établissements bancaires permettent une ouverture de compte à distance. Consultez le site de ces organismes pour connaître les démarches à effectuer.

LA CARTE DE DÉBIT

Au Québec, en ouvrant un compte bancaire, une carte de débit vous sera proposée. Il faut comprendre qu’il existe une différence entre une carte de débit et une carte de crédit. Chacune a un fonctionnement qui lui est propre, pas toujours évident à saisir pour le nouvel arrivant.

Une carte de débit sert à payer vos achats en magasins. La somme est débitée de votre compte chèque le jour même. Vous pouvez également utiliser la carte de débit pour retirer de l’argent dans les guichets automatiques (avec des frais si vous retirez dans une institution financière différente). En revanche, vous ne pourrez pas l’utiliser pour faire des achats en ligne sur Internet.

Vous verrez souvent dans des boutiques ou sur les guichets automatiques de retrait d’argent le logo Interac. Communément, Interac est synonyme de carte de débit.

LA CARTE DE CRÉDIT

L’utilisation des cartes de crédit est très répandue au Québec. Contrairement à l’usage en Europe, les cartes nord-américaines ne sont pas affiliées à votre compte bancaire mais à un compte de crédit qui émane d’un autre organisme. En fait, le détenteur d’une carte Visa ou Mastercard reçoit chaque mois un relevé de son compte et la date d’échéance du paiement. Vous n’avez aucune obligation de payer la totalité, mais un montant minimum doit être réglé chaque mois. La somme due s’accompagne de taux d’intérêt mensuels assez élevés tant que la somme n’est pas entièrement remboursée. Ces taux varient généralement entre 9,9 et 19,9%. Les grandes chaînes de magasins ainsi que certaines compagnies pétrolières proposent leur propre carte de crédit (La compagnie la Baie d’Hudson, Sears, Ultramar, Esso, Petro-Canada, etc.)

Mais attention, la demande d’une carte de crédit canadienne peut s’avérer difficile pour les nouveaux immigrants car la demande passe généralement par l’analyse historique de crédit au Canada. La « cote de crédit » d’un nouvel arrivant est souvent inexistante, ce qui peut entraîner un refus de la part de la plupart des institutions financières. Certaines sont plus conciliantes que d’autres à cet égard et acceptent d’étudier les dossiers au cas par cas. L’employeur peut parfois se porter garant et donc faciliter l’accès au crédit. Selon le choix de carte de crédit, le taux d’intérêt, ainsi que les plafonds d’autorisation, les modalités de paiement et les frais annuels peuvent varier d’une institution à une autre.

COTE  DE CRÉDIT

La cote de crédit correspond à votre régularité de remboursement des dettes contractées avec votre carte de crédit (et le remboursement de vos prêts) dans le délai qui vous est imparti. Elle doit être la plus irréprochable possible car elle détermine vos possibilités de contracter un emprunt pour des achats comme une maison ou une voiture. Votre réputation de solvabilité détermine votre cote de crédit. Il faut donc être très vigilant lorsque vous faites fonctionner votre carte de crédit à bien créditer votre compte, sous peine de voire vos demandes de prêts refusées.

La cote de crédit peut aussi être entachée si vous ne payez pas certains engagements financiers (téléphone, factures électriques, etc.)

Si vous êtes un nouvel arrivant et que vous n’avez pas encore de carte de crédit, il est déconseillé de souscrire à une première demande auprès des grandes chaînes de magasins et compagnies pétrolières. Comme vous n’aurez pas d’historique et de cote de crédit, votre demande sera certainement refusée. Ceci vous sera nuisible, le refus entraînant de mauvais points pour votre cote de crédit. Pour une première demande, il vaut mieux vous adresser à une institution financière qui transmettra votre demande auprès de Visa, American Express ou Mastercard.

LES CHÈQUES

Les chèques personnels sont rarement acceptés dans les magasins. Ils sont plus communément utilisés pour le paiement du loyer, des factures ou pour des paiements par la poste. Petite astuce : un chèque barré tient lieu de Relevé d’identité bancaire (RIB).

CONTRACTER UN PRÊT

Plusieurs formes de crédit sont disponibles au Québec. La facilité d’accès au crédit exige d’être extrêmement prudent. En effet, s’il permet de se procurer immédiatement toutes sortes de produits, le crédit coûte cher, puisqu’il comporte un intérêt plus ou moins élevé, selon le type d’emprunt, ainsi que des frais de gestion. Si vous sollicitez un emprunt auprès d’une institution financière, celle-ci peut exiger une assurance sur ce prêt pour garantir votre capacité de rembourser vos dettes. Elle ne peut cependant vous obliger à souscrire cette assurance chez elle.

ÉPARGNER ET PLACER SON ARGENT

Les institutions bancaires proposent de nombreux produits d’épargne et de placement : épargne pour la retraite, pour l’invalidité, placements à taux garanti, placements liés au marché, etc. Étudiez leurs offres avec attention afin de déterminer celles qui correspondent le plus à vos besoins.

Si vous êtes un nouvel arrivant, il est conseillé de conserver de l’épargne disponible immédiatement car les frais liés à l’installation sont élevés. D’autre part, il peut être bon de ne pas aller trop vite : êtes-vous sûr de vouloir vous établir au Québec ? Pour combien de temps ? Etc. Donnez-vous une visibilité sur le moyen terme avant de vous lancer dans des placements dont certains ne seront rentables que deux ou trois ans plus tard.

Pour en savoir plus sur les régimes d’épargne au Canada : www.servicecanada.gc.ca/fra/auditoires/nouveauxarrivants/epargne.shtml